皆さん、
「働かなくてもお金が入ってくる仕組みがあったらいいのにな…」
って思ったこと、ありませんか？
実はそれ、ただの夢じゃありません。
「不労所得（ふろうしょとく）」と呼ばれるしくみを使えば、現実に近づけるんです。
不労所得って聞くと、なんだか難しそうとか、自分には無縁って思いがちですが、実はちょっとした知識と工夫で誰にでもチャンスはあるんですよ。
たとえば、株の配当金、不動産の家賃収入、著作権など、いろんな形がありますが、意外と見落とされがちなのが「保険」を使った方法なんです。
え？保険って“万が一の備え”のためのものでしょ？と思ったあなた、確かにそれも正解。
でも、保険には「資産運用」の顔もあるんです。
実は「保険×投資」の組み合わせって、とても相性が良くて、安定した不労所得を得る手段にもなりうるんですよ。
今回は、保険の基本から、どうやって投資に活かすのか、初心者の方にもわかりやすく丁寧にご紹介します。
難しい専門用語はできるだけ避けて、カジュアルに説明するので、
「お金の話ってニガテ…」
という方も、ぜひ最後まで読んでみてくださいね！
“保険＝守り”のイメージを超えて、資産運用の可能性を一緒に見ていきましょう！
不労所得とは何か？
◆ 不労所得ってなに？
まず、「不労所得（ふろうしょとく）」って言葉、ちょっと堅苦しく聞こえますよね。
でも、意味はとってもシンプル。
“自分が直接働かなくても得られる収入”のことを指します。
たとえば、毎日朝から晩まで働いてもらう給料は「労働所得」。
それに対して、何もしなくても自動的に振り込まれるお金が「不労所得」なんです。
もちろん、最初の準備や投資が必要なこともありますが、そこからは“ほったらかし”でお金が入ってくる、というのが魅力なんですね。
◆ 主な不労所得の種類
不労所得にはいくつか種類があります。
ここでは、代表的なものを紹介します。
1. 配当金（株式投資）
企業の株を持っていると、その会社が利益を出したときに「配当金」としてお金を分けてくれることがあります。
銀行に預けるよりも利回りが高いことが多く、長期的な資産形成にピッタリ。
2. 不動産収入
マンションやアパートを所有していて、そこを貸すと毎月「家賃収入」が入ります。
初期投資は大きめですが、安定した収入源として人気です。
3. 権利収入
本を書いたり、音楽を作ったりすると、その作品が売れるたびにお金が入ってくることがあります。
これが「印税（いんぜい）」と呼ばれるもの。
副業としてYouTubeやブログで広告収入を得るのも、ある意味この部類ですね。
4. 保険や年金型の受取
実は、後ほど詳しく紹介する「投資型保険」も、一定期間後に毎月お金が受け取れるような設計ができるんです。
これも立派な不労所得の一つ。
◆ 投資による不労所得のメリットとリスク
不労所得の中でも、特に注目されているのが「投資による収入」です。
なぜなら、自分の時間を使わずに“お金に働いてもらえる”からなんですね。
メリット：
- 時間の自由が生まれる：
働き方を選べるようになり、ライフスタイルが豊かに。 - 複利の力で資産が増える：
うまく運用すれば、お金がさらにお金を生む好循環に。 - 老後の安心にもつながる：
年金だけに頼らない生活設計が可能。
リスク：
- 元本割れの可能性がある：
投資に「絶対」はありません。損をすることも。 - 詐欺商品に注意が必要：
うまい話には裏があるかも…しっかりとした情報収集が大切です。 - 知識が必要になる：
最低限の知識を持たないと、損することもあるので勉強は不可欠です。
「不労所得」って言うと難しそうに聞こえるかもしれませんが、実は私たちの身近にもチャンスはたくさんあるんです。
そして、その中でも「保険」を使った投資は、初心者でも取り組みやすく、リスクもある程度抑えられるという点で注目されています。
働かなくても収入が得られる仕組みは、身近なところに隠れています。
保険の基本的な役割と種類
◆ 保険ってどんなもの？
「保険」と聞くと、多くの人が真っ先に思い浮かべるのは“万が一のときの備え”ですよね。
たとえば、病気になったときの治療費をカバーしてくれる医療保険や、家族の生活を守る生命保険など。
でも実は、最近の保険は“貯める・増やす”という側面も強くなっていて、「守りながら増やす」資産運用の手段としても注目されています。
ここでは、主な保険の種類をサクッと紹介していきますね。
◆ 主な保険の種類と特徴
1. 生命保険（せいめいほけん）
契約者が亡くなったときに、残された家族にまとまったお金が支払われる保険。
一家の大黒柱に万が一のことがあっても、生活が続けられるようにする“保障の保険”です。
2. 医療保険（いりょうほけん）
入院や手術をしたときにお金がもらえる保険。
病気やケガのリスクに備えるためのものですね。
月々の掛け金も比較的安く、加入している人も多いです。
3. 年金保険（ねんきんほけん）
老後に向けてお金を積み立てて、60歳以降に「年金」として受け取るタイプの保険。
“自分年金”とも呼ばれ、公的年金だけでは不安…という人に人気です。
4. 変額保険（へんがくほけん）
ここが今回の本題に近いところ。
掛け金の一部を投資信託などで運用しながら、保険としての保障もあるハイブリッド型の保険です。
投資先の成果次第で受け取れる金額が変動するので、リスクとリターンのバランスを考える必要があります。
◆ 保険は“守り”の資産運用ってどういう意味？
投資というと、株やFXのように「攻め」のイメージが強いですが、保険はどちらかというと“守り”。
なぜなら、リスクを限定しつつ、必要な保障も確保できるからです。
たとえば、株式投資で損をしても、保険部分はきちんと残る。
つまり、「最悪の事態に備えながら、お金も少しずつ増やす」というバランスのとれた方法がとれるわけです。
保険は長期契約が基本なので、
「途中でやめたくなったらどうするの？」
と思うかもしれませんが、多くの商品は途中で解約しても一部が戻ってくる（解約返戻金）という仕組みがあります。
◆ 保険の仕組みが投資と結びつくポイント
ここが一番面白いところ！
保険と投資がどう関係するのかというと…
- 投資型の保険（変額保険や外貨建て保険）では、保険料の一部がファンドや外貨で運用されている。
- 運用成績が良ければ、将来的に受け取れる金額も増える可能性がある。
- 毎月一定額を積み立てる「自動投資」のような形になるため、投資初心者でも始めやすい。
さらに、税制面でのメリットもあり、節税しながらお金を増やせる可能性もあるんです。
これは次の章でも詳しく解説しますね！
「保険」と「投資」。
一見バラバラに見えるこの2つですが、実はとても相性のいい組み合わせ。
守りながら資産形成できる、まさに“いいとこ取り”の方法なんです。
保険は“安心”を守るだけでなく、“未来の収入”も育ててくれるツールです。
投資型保険とは？その仕組みと種類
「保険でお金が増えるって言うけど、どういうこと？」
ここでは、投資型保険の仕組みと具体的な種類を見ていきましょう。
ちゃんと理解すれば、「お金を守りながら育てる」ことができるかもしれませんよ！
◆ 投資信託と連動する「変額保険」って？
まず最初に紹介したいのが「変額保険（へんがくほけん）」です。
名前はちょっと難しそうですが、仕組みは意外とシンプル。
変額保険は、保険料の一部が「投資信託」と呼ばれる金融商品で運用されるタイプの保険です。
- 投資信託（とうししんたく）とは、専門家がいろんな株や債券に分散して投資してくれるパック商品みたいなもの。
- 自分で運用先を選ぶ必要がなく、プロにお任せできるから、初心者でも始めやすいのが特徴です。
そして変額保険の面白いところは、「保険」でありながら「運用益」が期待できるということ。
つまり、保険に入りつつ、将来的に増える可能性があるという“一石二鳥”な商品なんです。
ただし、運用成績が悪ければ受け取る金額が減るリスクもあるので、そこは注意が必要ですね。
◆ 外貨建て保険や一時払い終身保険ってどんなもの？
変額保険以外にも、投資と相性のいい保険はいくつかあります。
その代表例が以下の2つです。
■ 外貨建て保険（がいかだてほけん）
その名の通り、円ではなくドルやユーロなどの外国通貨で契約・運用される保険です。
- 海外の金利が日本より高いことが多いので、より高い利回りが期待できる。
- 為替レートの影響を受けるので、うまくタイミングを見れば利益が大きくなる可能性も。
ただし、為替の変動で損をするリスクもあるので、円高・円安の基礎知識を少し学んでおくと安心です。
■ 一時払い終身保険（いちじばらいしゅうしんほけん）
これは、最初に大きな金額（例：100万円）を一括で支払うタイプの保険です。
- その後は保険料の支払いは不要。
- 時間がたつにつれて解約返戻金（かいやくへんれいきん：解約したときに戻ってくるお金）が増えていきます。
長期間寝かせることが前提なので、老後の資金作りや、相続対策として使われることも多いです。
◆ 投資型保険はどうやって不労所得を生むの？
ここが本題！
では、これらの投資型保険がどう「不労所得」になるのかを見てみましょう。
● 方法1：運用益を年金のように受け取る
保険によっては、一定期間が過ぎた後に、毎月一定額を「年金形式」で受け取ることができる仕組みがあります。
これがまさに、不労所得。
働かなくても毎月お金が入ってくるスタイルです。
● 方法2：解約返戻金を活用する
長年保険に加入していると、解約時に支払った額よりも多い金額が戻ってくるケースもあります。
それを老後の生活費に充てたり、別の投資に回したりすれば、資金の循環が生まれます。
● 方法3：相続や贈与として次世代に資産をつなぐ
不労所得とは少しずれますが、保険を使って税金を抑えながらお金を残すこともできます。
これも広い意味では、「自分が動かなくてもお金が働いてくれる」使い方の一つですね。
投資型保険は、保険の安心感と投資のリターンを同時に狙えるのが最大の魅力です。
でも、商品ごとにリスクや特徴が違うので、自分のライフプランに合ったものを選ぶことが大切です。
投資型保険は、保険と運用のハイブリッドで不労所得への道を切り開きます。
保険を活用した不労所得戦略
「保険って万が一のときの備えでしょ？」
そう思っていた方も、これまでの章を読んで
「意外とお金を増やせる仕組みがあるんだな」
と感じてきたのではないでしょうか？
ここでは、保険を使って不労所得を得るための具体的な戦略を紹介します！
◆ 保険でコツコツ資産形成する方法
保険は基本的に中長期の視点で考える金融商品です。
だからこそ、コツコツと着実に資産を育てたい人にピッタリ。
どうやって増やすの？
- 毎月定額を積み立てることで、時間をかけて元本が大きくなっていく。
- 投資型保険（変額保険など）であれば、運用益がプラスされてさらに資産が増える可能性も。
- 保険契約の年数が長くなるほど、解約返戻金（かいやくへんれいきん）が増える仕組みになっているものも多い。
この「時間を味方につける」戦い方が、保険の資産運用としての強みなんです。
◆ 保険がもたらす税制メリットとは？
保険は、お金を増やすだけでなく、節税効果も期待できるのが大きな魅力です。
ここでは主な2つをご紹介します。
1. 所得控除が使える
保険料を支払っていると、「生命保険料控除」という制度が使えます。
これは、毎年の所得税や住民税を軽減できる制度。
- 一定の金額まで、課税対象となる所得から差し引くことができる。
- 会社員でも確定申告や年末調整のときに申請できる。
つまり、保険に入りながら税金も節約できるという、まさに一石二鳥！
2. 相続対策として活用できる
保険金は、「みなし相続財産」として扱われ、法定相続人1人あたり「500万円」まで相続税がかかりません。
- たとえば、家族に現金を残すよりも、保険金として残した方が節税になるケースも。
- 「相続対策＋資産運用」として保険を使う人も増えています。
◆ 実際に収入を得る方法は？
では、保険を使ってどうやって実際に“収入”を得るのか？
ここが気になるところですよね。
主な方法は次の通りです。
1. 解約返戻金を受け取る
長期間契約を続けた保険を解約すると、支払った保険料よりも多くのお金が戻ってくるケースがあります。
- 例：15年間で300万円払って、解約時に350万円戻ってくる
- 老後の資金やまとまった出費に備える「貯蓄代わり」として使えます。
ただし、早く解約しすぎると元本割れすることもあるので、契約内容とタイミングには注意！
2. 年金として受け取る
一部の保険では、60歳以降に「年金形式で毎月受け取る」ことができます。
- いわば“自分専用の年金”を作れる感じ。
- 公的年金にプラスして、生活費を補えるので安心感がアップ！
これなら、「仕事を引退しても毎月安定した収入がある」という、まさに不労所得の形が完成します。
◆ 保険は“攻守一体”の不労所得戦略
ここまで読んでいただいたように、保険はただの“お守り”ではなく、賢く使えば立派な資産運用ツールになります。
- 長期的にコツコツ資産を育てながら
- 税制メリットで手取りを増やし
- 将来は年金や一時金として受け取る
つまり、「守り」と「攻め」が合体した戦略的な不労所得作りが可能になるのです。
保険を賢く活用すれば、守りながら資産を育てる“安定型の不労所得”が実現できます。
保険を活用した投資の注意点
保険を使った不労所得づくりは、「安心＋運用」のいいとこ取り。
でも、気をつけないと損することもあるの？
ここでは、保険商品を選ぶときのポイントや注意点を紹介します！
◆ 保険商品選びのポイント
成功するには、保険選びが超重要！
以下のポイントを押さえておきましょう。
1. 自分の目的に合っているか？
- 資産形成？老後の備え？相続対策？
→目的に応じて、選ぶ保険は変わります！
2. 保険料が無理のない範囲か？
- 毎月の支払いが生活を圧迫すると本末転倒。
→“続けられる金額”がベストです。
3. 保障内容と運用のバランス
- 高い運用リターンばかりに目がいくと、保障が薄くなることも。
→保険本来の役割も忘れずに！
4. 解約返戻金や満期時の金額を確認
- いつ・いくら戻ってくるのか？が明確になっているか確認しましょう。
◆ 保険を活用する上での注意点とリスク
保険はあくまで「金融商品」。
メリットばかりではなく、以下のような注意点もあります。
■ 元本割れの可能性
特に変額保険は、運用次第で払い込んだ金額よりも少なくなることがあります。
■ 長期間の契約が前提
多くの保険商品は、途中解約すると返戻金が少ない（またはない）期間があります。短期で使うなら不向きかも。
■ 為替リスク（外貨建て保険の場合）
為替の動きによって、円換算したときの金額が減ることもあります。
■ 情報不足で「よくわからず契約」してしまう
営業トークだけで判断せず、自分でもしっかり内容を確認することが大切。
→「納得してから契約」が鉄則です！
◆ 最後に：賢く選べば、保険は立派な資産運用
「保険＝万が一の備え」というイメージから一歩進んで、
「保険＝お金を守って増やすツール」へ。
しっかり選んで上手に活用すれば、保険は人生の“安心”と“不労所得”を両方かなえてくれる味方になります。
保険は選び方次第で、安心と収入を両立できる資産戦略の鍵になります。
おわりに
ここまでお読みいただき、ありがとうございます！
「保険って、ただの“もしも”の備えでしょ？」
そんな風に思っていた方も、この記事を通して、保険が“お金を守って育てる”便利な資産運用ツールであることを感じていただけたのではないでしょうか？
◆ 保険と投資の“いいとこ取り”をしよう
保険と投資、それぞれに強みがあります。
- 投資はリターンが大きいけど、リスクもある。
- 保険はリスクに備える安心感があるけど、リターンはやや控えめ。
でも、「投資型保険」を活用すれば、保険の安心感と投資の資産形成力の両方をバランスよく得られるんです。
これって、まさに「攻守のハイブリッド戦略」！
- 長期でコツコツ積み立てる
- 税金面でもお得
- 将来の年金代わりにも使える
そんな保険の魅力を上手に活かせば、働かなくても収入が得られる「不労所得」のしくみを、自分の中に作ることができるようになります。
◆ 自分に合った資産形成の第一歩を踏み出そう
「じゃあ、何から始めればいいの？」
まずは、自分のライフプランや将来の夢をイメージしてみましょう。
- 老後はどんな暮らしをしたいか？
- 子どもの教育費、住宅購入、相続など、何を優先するか？
- 毎月いくらなら無理なく保険に使えるか？
そのうえで、自分に合った保険商品を比較・検討することが大切です。
保険会社やプランによって、内容やリスクはまったく違います。
わからないことがあれば、中立的なファイナンシャルプランナー（FP）や信頼できる保険アドバイザーに相談するのもおすすめです。
◆ 最後に一言
「お金を貯める」
「備える」
「育てる」
このすべてを1つの仕組みで叶えてくれるのが、保険の魅力。
焦らず、着実に。
今から少しずつ、不労所得につながる資産形成をスタートしてみませんか？
未来の安心は、今日の一歩から始まります。
未来の安心は、今日の一歩から。不労所得への第一歩を今、踏み出しましょう。
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