金が働く仕組みを作る！不労所得のための資産配分と運用法

「働かなくてもお金が入ってくる生活ができたらいいなぁ」
と、一度は考えたことがある人も多いのではないでしょうか？
そんな夢のような仕組みを実現するのが 不労所得 です。

でも、
「不労所得ってそもそも何？」
「怪しい話じゃないの？」
と思う人もいるかもしれませんね。
そこで、ここでは 不労所得の基本 について、できるだけ分かりやすく解説していきます！

不労所得とは？

簡単に言うと、不労所得とは 「自分が直接働かなくても得られる収入」 のことです。
普通の仕事では、自分が働いた分だけ給料をもらえますよね。

でも、不労所得は 自分の時間や労力を使わずに 得られるお金の流れを作ることがポイントです。

とはいえ、「完全に何もしないでお金をもらえる」というわけではありません。
不労所得を得るためには、最初にお金を投資したり、仕組みを作る努力をする必要があります。

不労所得の代表的な種類

では、具体的にどんなものがあるのか、代表的な例を見てみましょう。

株式投資の配当金
- 株を買って持っているだけで、企業が出す利益の一部を「配当金」として受け取れることがあります。
- ただし、すべての株が配当を出すわけではないので、選び方が重要です。
不動産投資の家賃収入
- アパートやマンションを貸し出せば、毎月の家賃が収入になります。
- ただし、物件の管理や空室リスクなどの課題もあるため、慎重な計画が必要です。
債券の利息収入
- 国や企業が発行する「債券」を購入すると、定期的に利息を受け取ることができます。
- 比較的安定した収入になりますが、利回り（収益率）は低めです。
ブログやYouTubeの広告収入
- 一度作ったブログやYouTube動画が人気になれば、広告収入が発生します。
- 初期の努力は必要ですが、成功すれば継続的に収益を得られる可能性があります。
仮想通貨のステーキング報酬
- 仮想通貨を一定期間預けることで、報酬として仮想通貨をもらえる仕組みです。
- ただし、仮想通貨は価格の変動が大きいため、リスクも考慮する必要があります。

このように、不労所得にはさまざまな種類があります。
「どれか1つを選ばないといけない」というわけではなく、自分のリスク許容度や資金状況に合わせて 複数の手段を組み合わせる のがコツです。

不労所得のメリットと注意点

メリット

✅ 時間の自由が増える
不労所得が増えれば、働く時間を減らしたり、好きなことに時間を使うことができます。

✅ 収入が増える可能性がある
給料以外の収入源があると、経済的に安定しやすくなります。

✅ 老後の備えになる
年金だけでは不安な時代なので、不労所得を持っておくと安心です。

注意点

⚠ 初期の準備が必要
どんな不労所得も、最初にお金や時間をかける必要があります。

⚠ リスクもある
投資の場合は、元本割れ（投資した金額が減ること）のリスクもあるため、しっかり学んでから始めることが大切です。

⚠ 完全な「放置」は難しい
「何もせずにお金が入る」と思われがちですが、実際は定期的な管理やメンテナンスが必要なケースがほとんどです。

不労所得は「働かずにお金が入る魔法」ではなく、事前の準備と計画が必要な仕組みです。

くるまぐ

うまく活用すれば 時間とお金の自由を手に入れることも可能 です！

資産配分の重要性
不労所得を得るための資産配分方法
初心者向けの資産配分モデル
資産配分の見直しと最適化
不労所得を得るために実践すべきこと

資産配分の重要性

不労所得を得るためには、どの投資先にどれくらいお金を配分するかがとても重要です。
これを 「資産配分（アセットアロケーション）」 といいます。

「とりあえず儲かりそうなものに投資すればいいんじゃない？」と思うかもしれませんが、それではリスクが高すぎます。
資産配分をしっかり考えないと、資産が大きく減ってしまう可能性もあります。

この章では、なぜ資産配分が重要なのか、どんなメリットがあるのかを詳しく解説していきます！

1. なぜ資産配分が重要なのか？

投資にはリスクがつきものです。

たとえば、すべてのお金を株式に投資してしまうと、株価が暴落したときに大きな損失を出す可能性があります。
逆に、安全すぎる銀行預金だけでは、お金は増えません。

そこで、「どの資産に、どのくらいの割合で投資するか？」を考えるのが 資産配分 です。
これにより、リスクを分散しながら資産を効率的に増やしていくことができます。

2. リスク分散の基本概念

リスク分散とは、簡単に言えば 「卵を1つのカゴに盛らない」 という考え方です。

例えば…

✅ 悪い例: 全財産を1つの株に投資する → その企業が倒産したら資産がゼロに！💥
✅ 良い例: 株式・債券・不動産・現金などに分散する → どれかが下がっても、他がカバーしてくれる！✨

リスク分散には、いくつかの方法があります。

① 異なる資産に分ける（アセットクラスの分散）
株式・債券・不動産・現金・仮想通貨など、性質の違うものに投資する。

② 地域を分ける（地域分散）
日本だけでなく、アメリカや新興国の資産にも投資する。

③ 時間を分ける（時間分散）
一度に全額を投資せず、少しずつ買う（ドルコスト平均法）。

このように、分散投資を意識することで 1つの資産の値動きに左右されにくいポートフォリオ（資産の組み合わせ） を作ることができます。

3. 資産配分がもたらす長期的な安定性

資産配分の最大のメリットは、長期的に安定したリターンを得られることです。

たとえば、以下の2つの投資スタイルを比べてみましょう。

✅ ハイリスク型（例: すべてを株式に投資）

短期間で資産が大きく増える可能性があるが、暴落時の損失も大きい。
精神的な負担が大きく、パニックになりやすい。

✅ バランス型（例: 株50%・債券30%・不動産20%）

急激に資産が増えることは少ないが、大暴落してもダメージが少ない。
精神的に安定しやすく、長く投資を続けられる。

このように、資産配分を考えながら投資すると、安定してお金を増やしやすくなります。
特に、不労所得を目指す場合は長期的に安定した収入を得ることが重要なので、しっかりと資産配分を考えることが成功のカギになります。

4. 具体的な資産配分の考え方

資産配分を決める際には、自分の リスク許容度（どれくらいのリスクを許容できるか） を考えることが大切です。

例えば、以下のように分けることができます。

💡 低リスクタイプ（安定志向の人向け）

🔹 債券 60%
🔹 株式 30%
🔹 現金 10%
→ リスクを抑えて、安定した利回りを狙う。

💡 中リスクタイプ（バランス型）

🔹 株式 50%
🔹 債券 30%
🔹 不動産 10%
🔹 現金 10%
→ 成長と安定を両立したい人向け。

💡 高リスクタイプ（積極的に増やしたい人向け）

🔹 株式 70%
🔹 不動産 20%
🔹 仮想通貨 5%
🔹 現金 5%
→ リスクは高いが、大きなリターンを狙える。

どのタイプが正解というわけではなく、自分の状況に合わせて無理のない範囲で決めることが重要です。

✅ 資産配分を考えないと、リスクが偏りすぎて大損する可能性がある。
✅ リスク分散を意識することで、安定した不労所得を得やすくなる。
✅ 自分のリスク許容度に応じて、適切な資産配分を決めることが大切。

資産配分は 「投資の土台」 となる重要なポイントです。
しっかり計画を立てることで、安心して不労所得を増やしていくことができます！

くるまぐ

適切な資産配分をすることで、リスクを抑えながら安定した不労所得を得られます！

不労所得を得るための資産配分方法

資産配分の重要性を理解したところで、次に「どうやって資産配分を決めればいいのか？」を詳しく解説していきます。

不労所得を得るための資産配分にはいくつかのポイントがあります。
ここでは、実際に 株式・債券・不動産・仮想通貨などのバランス をどう決めるのか、またアクティブ投資 vs. パッシブ投資の違い、リスク許容度に応じたポートフォリオの考え方を紹介します。

1. 主要な資産の種類と特徴

不労所得を得るための資産は、大きく以下の4つに分けられます。

資産の種類	特徴	期待リターン	リスク	代表的な不労所得の種類
株式	企業のオーナーとして利益を得る	高い	高い	配当金・売却益
債券	国や企業にお金を貸して利息をもらう	低い～中程度	低い	利息収入
不動産	物件を貸し出して家賃を得る	中程度	中程度	家賃収入
仮想通貨	ブロックチェーン技術を活用した資産	非常に高い	非常に高い	ステーキング報酬

どの資産にも メリットとデメリット があります。
大切なのは、1つに偏らずバランスよく分けること です。

2. アクティブ投資 vs. パッシブ投資

資産を運用する方法には、大きく分けて アクティブ投資 と パッシブ投資 の2種類があります。

💡 アクティブ投資（積極運用）

✅ 自分で銘柄を選んで売買し、積極的に利益を狙う方法。
✅ 例: 個別株投資、短期売買、不動産の転売など。
✅ メリット: 大きな利益を狙える。
✅ デメリット: 手間がかかり、知識が必要。

💡 パッシブ投資（長期安定運用）

✅ 市場全体に分散投資 し、コツコツと長期的に資産を増やす方法。
✅ 例: インデックスファンド（S&P500、全世界株式）への投資。
✅ メリット: 手間がかからず、リスク分散しやすい。
✅ デメリット: 短期間で大きな利益は出にくい。

結論:
🔹 手間をかけずに安定した不労所得を目指すなら、パッシブ投資がオススメ！
🔹 投資に時間をかけられるなら、アクティブ投資と組み合わせてもOK！

3. リスク許容度に応じた資産配分モデル

資産配分を考える際には、自分のリスク許容度（どれくらいリスクを取れるか）を基準に決めるのが重要です。

以下に、リスク別のモデルを3つ紹介します。

📌 低リスク型（安全重視）

👉 「できるだけ安定した不労所得が欲しい」人向け。

債券 60%（国債・社債・定期預金）
株式 30%（配当金が出る株・インデックスファンド）
不動産 10%（REITなどの不動産投資信託）

🔹 特徴: 値動きが少なく、安定した収入を得やすい。
🔹 適している人: 退職後の人、安全志向の人。

📌 中リスク型（バランス重視）

👉 「ある程度の成長を狙いつつ、不労所得も安定させたい」人向け。

株式 50%（インデックスファンド、個別株）
債券 30%（国債・社債）
不動産 15%（REIT・実物不動産）
仮想通貨 5%（ステーキング可能なコイン）

🔹 特徴: 安定性と成長性のバランスが良い。
🔹 適している人: 30〜50代の資産形成中の人。

📌 高リスク型（積極的に増やしたい人向け）

👉 「リスクを取ってでも資産を大きく増やしたい」人向け。

株式 70%（成長株・インデックスファンド）
不動産 20%（実物不動産・REIT）
仮想通貨 10%（ビットコイン・イーサリアム）

🔹 特徴: リターンが大きいが、値動きも激しい。
🔹 適している人: 若くて長期間運用できる人、資産を増やす余裕がある人。

4. 不労所得を増やすための戦略

資産配分を決めたら、次に不労所得を増やすための具体的な戦略も考えましょう。

✅ 配当金を再投資する（複利効果を活かす）
👉 株の配当金をそのまま使わず、再び投資することで資産が加速的に増える。

✅ 定期的にリバランスする（資産配分のバランスを維持）
👉 例えば、株式の比率が増えすぎたら一部を債券に移すなど、バランスを整える。

✅ 長期的な視点で運用する
👉 短期の値動きに惑わされず、10年以上のスパンで考えることが大切。

✅ 分散投資を徹底する
👉 1つの投資先に集中せず、複数の資産に分散させることでリスクを減らす。

くるまぐ

株・債券・不動産・仮想通貨をバランスよく配分し、自分に合った投資スタイルを見つけよう！

初心者向けの資産配分モデル

「資産配分が大事なのは分かったけど、結局どうすればいいの？」と思う方も多いですよね。

そこでこの章では、初心者向けに 「リスク別の資産配分モデル」 を紹介します！
自分に合ったプランを選び、無理なく不労所得を増やしていきましょう。

1. 資産配分を決める前に考えるべきこと

資産配分を決める前に、まず以下の3つのポイントを考えてみましょう。

🔹 ① 自分のリスク許容度を知る
「どれくらいのリスクを取れるのか？」を考えましょう。

安全志向（低リスク） → 価格変動が少ない債券や預金が多めの配分が向いている。
バランス型（中リスク） → 株式や不動産も含めた配分がオススメ。
成長志向（高リスク） → 株式や仮想通貨を多めにして、資産を増やす戦略。

🔹 ② 投資の目的を明確にする

老後の資産形成？ → 安定型の資産配分が向いている。
早期リタイア（FIRE）を目指す？ → 成長型の資産配分で積極的に増やす。
毎月の不労所得が欲しい？ → 高配当株や不動産投資を重視。

🔹 ③ 投資に使える金額を決める

まずは生活防衛資金（6ヶ月分の生活費）を確保すること！
余剰資金で運用することで、リスクがあっても安心して投資できる。

2. 初心者向けの資産配分モデル

ここでは 「低リスク」「中リスク」「高リスク」 の3つのモデルを紹介します。

📌 ① 低リスク型（安定志向の人向け）

👉 「リスクはできるだけ抑えたい…でもお金を増やしたい！」 という人向け。

資産の種類	割合	具体的な投資先
債券	60%	国債、社債、債券ETF（AGG, BND）
株式	30%	インデックスファンド（S&P500, 全世界株式）
不動産	5%	REIT（不動産投資信託）
現金	5%	定期預金、普通預金

🔹 特徴:

大きなリスクを取らずにコツコツ資産を増やすモデル。
債券を多めにすることで、安定した収益を確保。
毎月の不労所得は少ないが、長期的にリスクを抑えられる。

🔹 こんな人に向いている！
✅ 投資初心者で、まずは安全に始めたい。
✅ 老後資産をコツコツ増やしたい。
✅ 暴落のリスクを極力避けたい。

📌 ② 中リスク型（バランス重視の人向け）

👉 「リスクを抑えつつ、ある程度の成長も狙いたい！」 という人向け。

資産の種類	割合	具体的な投資先
株式	50%	インデックスファンド、配当株（VYM, HDV）
債券	30%	債券ETF（AGG, BND）
不動産	10%	REIT、実物不動産
仮想通貨	5%	ビットコイン、イーサリアム
現金	5%	普通預金、定期預金

🔹 特徴:

株式と債券をバランスよく配分し、成長と安定を両立。
配当株を入れることで、毎月の不労所得を増やせる。
仮想通貨を少し入れることで、リスクを取りつつ成長を狙う。

🔹 こんな人に向いている！
✅ 30〜50代で資産形成を進めたい。
✅ ある程度のリスクを取りながら、不労所得を増やしたい。
✅ 短期的な値動きにあまり振り回されたくない。

📌 ③ 高リスク型（積極的に増やしたい人向け）

👉 「リスクを取ってでも、大きく資産を増やしたい！」 という人向け。

資産の種類	割合	具体的な投資先
株式	70%	成長株、インデックスファンド（QQQ, S&P500）
不動産	20%	実物不動産、REIT
仮想通貨	10%	ビットコイン、ステーキング可能なコイン

🔹 特徴:

高リスク・高リターンを狙う攻めの配分。
株式と仮想通貨を多めにして、資産の成長を狙う。
リスクは大きいが、長期的に見ればリターンが期待できる。

🔹 こんな人に向いている！
✅ 20〜40代で長期投資を考えている。
✅ 早期リタイア（FIRE）を目指している。
✅ 値動きの大きさに耐えられる人。

3. どのモデルを選べばいいの？

💡 目安として…
🔹 「とにかく安全にいきたい！」 → 低リスク型
🔹 「バランスよく運用したい！」 → 中リスク型
🔹 「リスクを取って大きく増やしたい！」 → 高リスク型

ただし、100%完璧なモデルはありません。
大切なのは、自分に合った資産配分を見つけ、定期的に見直していくこと！

くるまぐ

リスク許容度に合わせた資産配分を選び、少額から無理なく始めることが成功のカギ！

資産配分の見直しと最適化

せっかく資産配分を決めても、「一度決めたら終わり」ではありません。
投資を続けていると、市場の変化やライフステージの変化によって、最適な資産配分が変わることがあります。

例えば…

株式が大きく値上がりし、気づいたら 資産の70%が株式になっていた → リスクが高くなりすぎているかも？
30代で積極的に投資していたけど、50代になったら もう少し安定した資産配分にしたい

こうした状況に対応するために、定期的に資産配分を見直し、最適化すること（リバランス）が重要です。

1. なぜ資産配分の見直しが必要なのか？

✅ 市場の変化に対応するため
→ 株式や不動産などの価格は常に変動します。
最初に決めた資産配分のバランスが崩れてしまうことがあるので、定期的にチェックすることが大切です。

✅ ライフステージに合わせるため
→ 20代・30代はリスクを取っても良いですが、50代・60代ではリスクを抑える必要があるかもしれません。
資産の安全性を高めるために、徐々に債券や現金の割合を増やすのも一つの方法です。

✅ 精神的な安心を得るため
→ 「リスクを取りすぎているかも…」と不安を感じる場合、資産配分を見直して安定したポートフォリオに調整することで、ストレスを減らせます。

2. リバランスの基本的な方法

リバランスとは、崩れた資産配分を元のバランスに戻す作業 です。

例えば、最初に「株式50%、債券30%、不動産20%」と決めたとします。
株式の価格が上がり、1年後には「株式60%、債券25%、不動産15%」になった場合、元の比率に戻すために一部の株を売り、債券や不動産に資金を移す ことがリバランスです。

📌 リバランスの方法は2つ！

🔹 ① 売却して調整する（シンプルな方法）

株式の割合が増えすぎたら、一部を売却して債券や不動産に回す。
逆に、株式が下がった場合は、債券を一部売って株式を買い増す。

🔹 ② 新しい資金で調整する（税金対策にも有効）

売却せずに、新しく投資する資金を使ってバランスを整える。
例えば、株式の割合が増えているなら、新しい投資資金で債券や不動産を購入する。

💡 どっちを選ぶ？

頻繁に売買すると税金がかかる ので、可能なら②の方法（新しい資金で調整）がおすすめ！
どうしてもリスクを下げたい場合は、①の売却でリバランスしてもOK。

3. リバランスのタイミングは？

リバランスのタイミングは 「年1回」 が基本ですが、人によっては「半年に1回」や「資産配分が◯%ずれたら調整する」などの方法もあります。

📌 リバランスの目安
✅ 年に1回 or 半年に1回（例えば毎年1月にチェック）
✅ 資産配分が5〜10%ズレたら調整（株式50%のはずが60%になったら修正）

リバランスの目的は 「不要なリスクを減らし、安定した成長を続けること」 なので、無理に頻繁に調整する必要はありません。

4. ライフステージごとの資産配分の変化

人生のフェーズによって、最適な資産配分は変わります。

年代	資産配分のポイント	例
20〜30代（積極投資期）	成長を重視。リスクを取って資産を増やす。	株式70%、債券10%、不動産15%、仮想通貨5%
40〜50代（バランス重視期）	ある程度の安定も考えながら運用。	株式50%、債券30%、不動産15%、現金5%
60代以降（安定運用期）	できるだけリスクを抑え、安定収益を確保。	債券50%、株式30%、不動産15%、現金5%

ライフステージが変わるたびに、「今の資産配分で大丈夫？」と見直すことが大切です。

5. 資産配分の見直しに便利なツール

リバランスをする際には、資産全体を把握することが重要です。
以下のようなツールを活用すると、効率的に資産管理ができます。

✅ Googleスプレッドシート（無料で自分で管理できる）
✅ マネーフォワード ME（自動で資産の変化を確認できる）
✅ 楽天証券・SBI証券のポートフォリオ機能（資産の割合を一目でチェック可能）

くるまぐ

資産配分の見直しをすることで、長期的に安定した不労所得を得ることができます！

不労所得を得るために実践すべきこと

ここまでの章で、不労所得の基本や資産配分の重要性、具体的な方法について詳しく解説してきました。

では、「実際に何から始めればいいの？」という方のために、不労所得を得るために 今日からできる実践ステップ をまとめます！

1. まずは資産の棚卸しをしよう

投資を始める前に、まずは 自分の資産状況を正しく把握すること が大切です。

📌 チェックリスト:
✅ 貯金はいくらあるか？（生活防衛資金として、6ヶ月分の生活費を確保）
✅ 負債（借金）はあるか？（高金利の借金は早めに返済する）
✅ 現在の資産の配分はどうなっているか？（株、債券、不動産、現金のバランス）

💡 おすすめの方法:

Googleスプレッドシートで自分の資産を一覧化する
「マネーフォワードME」などの家計簿アプリを活用する

まずは 現状を把握することが第一歩！ これができると、資産配分を決めるのがスムーズになります。

2. 少額から投資を始める

「投資は怖い…」という人も多いですが、最初は少額から始めるのがポイントです。

📌 初心者向けの少額投資の方法:
✅ つみたてNISAを活用する（月100円から始められる）
✅ インデックスファンドを購入する（S&P500や全世界株式）
✅ 高配当株を少額買ってみる（1株から購入できる証券会社もある）

🔹 最初に投資すべきオススメ商品
✅ 楽天・SBI証券の「全世界株式（オルカン）」or「S&P500」（長期投資向き）
✅ VYM, HDV などの高配当ETF（不労所得を狙うなら）
✅ 国内のJ-REIT（不動産投資信託）（少額で不動産投資ができる）

💡 ポイント:
💰 無理のない金額で、毎月コツコツ積み立てる！
💰 最初はシンプルな商品（インデックス投資）から始める！

3. 複数の不労所得を組み合わせる

不労所得を増やすには、「複数の収入源を持つこと」 が大切です。

📌 組み合わせの例
✅ 株式投資（配当金） + 債券（利息収入） → 安定したキャッシュフロー
✅ 不動産（家賃収入） + REIT → 不動産投資を手軽に分散
✅ ブログ・YouTube（広告収入） + 投資 → 自分のコンテンツを資産化

「1つの不労所得に頼る」のではなく、複数の収入源を持つことでリスクを減らす ことができます。

4. 長期視点で運用し、途中でやめない

投資の世界では、「短期間で大儲けしよう」とすると失敗しがちです。

✅ コツコツ続けることが最も重要！
✅ 不況がきても、慌てずに積み立てを続ける！
✅ 「短期間で儲ける」よりも、「長期間で資産を育てる」意識を持つ！

たとえば、2008年のリーマンショックで株価が大暴落したとき、「怖くなって売った人」と「そのまま積み立てを続けた人」では、10年後に大きな差がつきました。

「投資は続けることが最も大切！」
途中でやめてしまうと、せっかくの 複利効果（利益が利益を生む効果）が活かせません。

5. 定期的に資産配分を見直す

1年に1回は 「資産配分を見直す時間」 を作りましょう！

📌 チェックポイント:
✅ 株式・債券・不動産のバランスが崩れていないか？
✅ 生活環境の変化（結婚・出産・転職など）に合わせて調整が必要か？
✅ リスクを取りすぎていないか？逆に守りすぎていないか？

このチェックをするだけで、リスクを管理しながら不労所得を増やすことができます！

6. 最後に…すぐに始めることが成功へのカギ！

「投資を始めるのは不安…」と感じる人も多いですが、実は 一番のリスクは「何もしないこと」 です。

✅ 少額からでもいいので、今日から始める！
✅ 毎月コツコツ積み立てることが、不労所得の第一歩！
✅ 完璧を求めず、とりあえず実践することが大事！

たとえば、月1万円を20年間、年利5%で運用した場合…
👉 約410万円になります！（元本240万円＋運用益170万円）

同じ1万円でも、銀行に預けているだけではほぼ増えません。
少額からでも、長期で運用することが大切です！

まとめ

✅ まずは資産の棚卸しをして、現状を把握しよう！
✅ 少額から投資を始め、コツコツ積み立てる！
✅ 複数の不労所得を組み合わせることで、リスクを分散！
✅ 長期的な視点で投資を続けることが成功のカギ！
✅ 定期的に資産配分を見直し、リバランスを行う！

「お金が増える仕組み」を作ることが、不労所得の第一歩！
ぜひ、できることから少しずつ始めてみましょう！

おわりに

ここまで読んでいただき、ありがとうございました！😊

不労所得は 「夢のような話」 ではなく、誰でも計画的に資産配分を考えれば実現可能 です。

「いつかやろう」ではなく、今日から一歩踏み出すこと が重要です。小さな一歩が、大きな未来を作ります！

ぜひ、一緒に 「お金に働いてもらう生活」 を目指していきましょう！✨

くるまぐ

完璧を求めず、今日から少額で投資を始めることが、不労所得への第一歩！